치과 보험 궁금하시죠?
본 포스팅에서 모든 궁금증 해결하세요. 모든 알짜 정보들을 모아놨습니다.
나이가 들수록 치아는 문제를 일으킬 수 있습니다. 이럴 경우 치아에 발생한 문제를 해결하기 위해서는 비용이 발생합니다. 그러나 치료비용이 만만치 않아 치아보험 가입자들은 치아보험을 치아 연금이라고 부르기도 합니다.
병원 중에서도 치과는 사실 방문을 꺼리는 장소 중 하나인데요. 건강한 치아를 위해 정기적으로 치과를 방문하여 적절하게 치료하고 관리해야 한다는 사실은 누구나 알고 있습니다. 하지만 치과 치료 자체에 대한 두려움을 보통 가지고 있으며, 상당한 비용까지 든다는 경제적인 부담감도 무시할 수 없는 부분입니다.
지금부터 치과 보험이 왜 필요한지, 그리고 종류는 어떤 것이 있는지 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
목차
- 치과 보험 왜 필요할까?
- 치과 보험은 뭘 보장할까?
- 치과 보험의 종류
- 치과 보험 가격 알아보기
치과 보험 왜 필요할까?
보건복지부 자료에 의하면 치아 1개당 평균 치료비용은 약 57만원이라고 합니다. 경제적인 어려움으로 치과 치료를 포기하는 사람의 비율은 33%이고 치과 치료 본인 부담률은 84%나 됩니다. 이것이 바로 치과 치료의 냉정한 현실입니다. 특히 나이가 들수록 소득이 줄어든 상황에서의 임플란트와 같은 고비용의 치과 치료는 더욱 부담될 수 밖에 없습니다.
전 국민의 3분의 2가 가입한 실손의료보험은 치과 관련 치료비를 보장하지 않습니다. 그렇기 때문에 치과 진료비를 보장받으려면 치아보험이라는 상품에 따로 가입해야 합니다.
국민건강보험에서 일부 치과 치료비를 지원해주기는 합니다. 아말감이나 글래스아이 오노머(GI)와 같은 저렴한 재료를 사용한 충전 치료, 치료 목적의 발치, 신경치료, 파노라마 촬영, 정기 치과 검진, 스케일링 등은 급여 항목입니다. 그래서 국민건강보험에서 지원받을 수 있습니다. 만 65세 이상을 대상으로 한 임플란트 치료의 50%, 틀니 치료비용의 70% 등도 해당합니다.
문제는 정작 치료비용 부담이 큰 항목들은 비급여 항목으로 지정되어 있다는 점입니다. 비급여 항목은 국민건강보험의 도움을 받지 못하기 때문인데요. 인레이, 온레이, 레진 등 고급 재료를 사용한 충전 치료, 금이나 세라믹을 사용한 크라운 치료, 임플란트 등의 보철 치료와 치아 교정 및 라미네이트 등이 해당됩니다.
치과 치료와 관련된 이러한 비급여 항목들은 실손의료비 보험의 보장에서도 제외되는 항목이기 때문에 온전히 본인 부담으로 남게 됩니다. 이런 어려움을 해결하기 위한 것이 바로 이 치과 보험인 것입니다.
치과 보험은 뭘 보장할까?
치과 보험이란 '약관에서 정한 원인으로 해당 치아의 치과 치료를 받은 것에 대해 보장'해주는 보험입니다. 여기서 말하는 약관에서 정한 원인은 크게 세 가지인데요. 흔히 충치라고 불리는 '치아우식증', 잇몸질환이라고 불리는 '치주질환', 그리고 재해(손해보험사에서는 '상해')입니다. 이 세 가지를 원인으로 하지 않는 경우에는 보장받을 수 없습니다.
치과 보험에 따라 재해나 상해를 원인으로 하는 경우를 제외하는 경우도 있습니다. 치과 보험은 실손의료비 보험과는 달리 중복 보장이 가능한데요. 2개 이상의 치과 보험에 가입되어 있다면 보험금이 각각 지급되게 됩니다. 다만 치과 보험 가입 시 이미 가입된 다른 보험사의 치과 보험 가입 금액과 비교하여 미리 정한 한도 이상은 가입하지 못합니다.
치과 보험에서 보장하는 치과 치료는 크게 세 가지로 구분합니다.
첫째, 발치 치료입니다. 문제가 있는 치아를 뽑는 치료 방법을 말합니다. 유치는 보장하지 않고, 영구치를 발치한 경우에만 보장하는 것이 일반적입니다. 치과의사에 의해 발치 된 영구치에 한하며, 가정에서 임의로 발치한 치아는 제외됩니다.
둘째, 보존 치료입니다. 보존 치료는 치아를 뽑거나 교체하지 않고 그대로 유지한 채 진행하는 치료를 말하는데요. 유치와 영구치 모두 해당합니다. 구체적으로는 충전 치료와 크라운 치료, 치수 치료가 있습니다.
충전 치료는 치아에 부분적인 손상이 있는 경우 충전물을 이용하여 복원하는 치료 방법을 의미합니다. 치아에 재료를 직접 충전하는 직접 충전과 접착제를 사용해 충전물을 치아에 접착하는 간접 충전 등이 있습니다.
충전물의 비용 정도에 따라 2단계, 혹은 3단계로 구분해 보장합니다. 예를 들어 아말감과 글래스아이오노머와 같이 저렴한 충전물을 사용한 충전 치료가 2만 원을 보장한다면, 금이나 세라믹과 같은 고급 충전물을 사용한 충전 치료는 10만 원을 보장하는 식입니다. 충전물의 구분과 보험금의 액수는 치아보험마다 상이합니다.
크라운 치료는 치관 장착 치료라고도 하는데요. 치아의 머리 부분 모든 면을 금이나 세라믹 등으로 왕관처럼 덮게 됩니다. 그러면서 치아의 형태와 기능을 재생시켜주는 치료 방법입니다. 충전 치료에 비해 비용은 더 비싼 편입니다.
치수 치료는 흔히 신경 치료라고 불립니다. 치아 내부에 있는 치수가 충치에 걸리는 경우 치수를 제거해 치아가 제 기능을 수행할 수 있도록 하는 치료 방법입니다.
셋째, 보철 치료입니다. 치아에 손상이 있는 경우 영구 치를 발치하고, 해당 영구치를 발치한 부위에 보철물을 장착하는 치료 방법입니다. 틀니, 브리지, 임플란트가 대표적인 경우입니다.
틀니는 영구치와 그와 연관된 조직이 결손났을 때 인공적인 치아 보철물로 대치하는 시술을 말합니다. 부분틀니라고 부르는 국소의치와 치아 부위 전체를 차지하는 총 의치가 있습니다.
브리지는 이름 그대로 치아와 치아 사이를 다리처럼 연결해 보철물을 제작하는 방법이며, 임플란트는 치아가 빠진 부위를 임플란트 재료와 인공 치아를 이용하여 대체하는 치료 방법입니다.
위에서 언급한 세 가지 치아 치료 이외에도 치아보험에 따라 추가로 보장하는 치료가 있을 수 있습니다.
치과 보험의 종류
치과 보험은 치료 방법의 종류에 따라 보장 금액이 다르고, 보험사마다 보장 금액 또한 상이합니다. 또한 1년 동안 치아 치료 개수에 제한이 있는 것과 없는 것도 있습니다.
치과 보험은 비갱신형과 갱신형, 무진단 형과 진단형으로 구분할 수 있습니다. 비갱신형은 가입할 때의 보험료가 만기까지 변하지 않는 보험입니다. 반면 갱신형은 일정 주기(주로 10년)마다 보험을 갱신할 때 보험료가 올라가는 보험입니다.
무진단형은 면책기간이나 감액기간이 있지만 별도의 진단 없이도 가입할 수 있는 보험입니다. 무진단형은 치료 이력 고지 등만으로도 가입이 가능합니다. 반면 진단형은 별도의 치아 진단을 받아야만 가입이 가능하고 면책기간이나 감액기간은 따로 없습니다.
물론 무진단형이라고 해서 누구나 다 가입할 수 있는 것은 아니며 보험사마다 정해진 인수 기준에 따라 가입 여부가 결정됩니다. 일반적으로 치과 치료를 받는 도중에는 가입할 수 없으며, 치과 치료가 종료되어야만 가입할 수 있습니다. 그리고 5년 이내에 풍치, 치주농양, 치근단염과 같은 치주질환으로 진단받거나 치료받은 경우에는 가입이 불가능합니다. 이미 틀니를 사용하고 있는 사람 역시 가입할 수 없습니다.
치아보험에서 또 중요한 개념은 바로 면책기관과 감액기간인데요. 치아보험에 가입한 후 바로 치과 치료를 받았다고 해서 보장을 받는 것이 아닙니다. 일정 기간이 지난 다음에야 보장이 개시되는데, 이를 면책기간이라고 합니다. 치과 치료의 원인이 재해인 경우에는 해당하지 않습니다.
하지만 충치나 잇몸질환을 원인으로 한 치과 치료는 치아보험 가입 후 90일이 지난 날의 다음 날부터 보장이 시작됩니다. 즉, 면책 기간은 90일입니다.
한편 치과 종류에 따라서 감액 기간도 정해져 있습니다. 감액기간이란 미리 정한 기간에 도달하지 않았을 경우 보험금액의 50%만 지급하는 기간을 말합니다. 임플란트 등 고가의 치료비는 약 1년 후에 보장한다거나 이전에 치료받는 경우에는 치료비의 50%만 보장하는 감액 조건이 그러한데요.
예를 들어 A 치아보험은 아말감, GI 충전과 영구치 발치는 감액기간이 없는데요. 크라운 치료와 치수 치료는 1년, 보철 치료는 2년이라는 감액 기간이 있습니다.
즉, 치아보험 가입 후 90일은 지났지만 2년이 되지 않은 시점에 보철 치료를 받았다면 보험금액의 50%만 지급된다는 의미입니다. 면책기간과 감액기간은 치아보험에 따라 다를 수 있으므로 가입할 때 꼭 확인이 필요합니다.
치료 별로 보장한도가 다르기 때문에 이 부분도 꼭 체크해야 합니다. 특히 일부 치아보험은 연간 보장개수 한도가 설정돼 있습니다. 최대한 손해를 보지 않겠다는 마음으로 보험료가 가장 싼 치아보험에 가입했다가 결국 보장개수 한도 제한으로 원하는 보장을 제대로 받지 못하는 사례도 많습니다.
그럼 이미 치과에서 충치 진단을 받은 뒤 치아보험에 가입할 수 있을까요? 불가능합니다. 앞서 말했듯이 치아보험은 기본적으로 지난 5년 동안 치아우식증이나 치주질환으로 치료받은 경우 보장을 하지 않거나 가입을 아예 거절합니다.
최근 간편 심사 형태로 출시된 치아보험의 경우 상대적으로 조건이 덜 까다로운 경우도 있는데, 이런 경우에도 최근 1년간 치과 진료를 받은 이력이 있는지, 틀니를 착용하고 있는지가 필수 고지 대상입니다.
치과 보험 가격 알아보기
치아보험은 특수한 부위에 대해서만 보장을 받을 수 있는 상품인데요. 치아보험에 가입한 사람들은 비싸고 부담스러운 치과 치료 비용에 대한 보장을 받을 수 있기 때문에 만족도가 높다고 합니다.
하지만 일일이 각 보험사의 보장내용 및 보장금액을 확인해보기란 절대 쉽지 않습니다. 그래서 비교 견적 사이트를 통해서 나에게 맞는 치과 보험을 구성하여 준비하는 것이 좋습니다.
치과 보험을 구성할 때는 보존치료와 보철치료를 전부 구성할 필요는 없습니다. 해당 치료 보장을 특약으로 선택해서 필요한 보장으로만 구성이 가능합니다.
나이가 젊고 치아 건강 상태가 나쁘지 않은 경우 보존치료로도 충분히 치과 치료를 받을 수 있습니다. 이러한 경우에는 보철치료 특약은 필요하지 않습니다. 하지만 이미 치아 건강 상태가 많이 악화됐고 자연 치아를 발치해야 하는 상황이라면 보철치료에 제한이 없고 보자 한도가 높은 상품을 구성하는 것이 훨씬 도움이 될 것입니다.
자신에게 잘 맞는 치과 보험 상품을 찾아보고 보험료도 비교해보고 싶다면 치과 보험 비교사이트인 '보험다모아' 이용을 추천해드립니다. 보험다모아에서는 여러 보험사에서 판매하고 있는 치과 보험의 보장 내용과 보험료를 한눈에 비교해볼 수 있습니다.
실손의료보험만큼이나 필수보험으로 꼽히는 금융상품 중 하나인 치과 보험. 아무리 치아를 깨끗하게 잘 관리한다고 해도 치과 진료는 피할 수 없습니다.
치과 보험은 상품에 따라 보장내용, 보장금액, 보장 횟수, 치아 보험료가 각각 다르기 때문에 여러 치과 보험의 가입조건, 가격 비교가 중요합니다. 치과 보험 비교 견적 사이트에서 여러 회사의 충치 치료보험 및 추천 상품, 보험료를 비교하고 가입하시기 바랍니다.
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