원리금 균등상환 이란 만기까지 매월 같은 금액으로 상환함을 말합니다.
처음 접할 때는 무슨 말인지 헷갈리는데요. 대출을 갚는 고객 즉, 우리들의 입장에서 이야기해야 이해하기 쉽습니다. 원리금 균등상환을 우리 입장에서 쉽게 말해봅시다. 대출금과 이자를 매월 같은 금액을 내면서 갚습니다. 가장 간단한 방법이라고 할 수 있습니다.
은행 입장에서는 매월 같은 금액을 고객으로부터 받으면 일부는 원금을 제하고 일부는 이자로 받습니다. 아래 글을 보시면 이 내용을 더욱 쉽게 확인하실 수 있습니다.
가장 많이 사용하는 상환방식 3가지만 정리했습니다. 원금 균등상환, 만기 일시 상환 3가지 중 자신에게 가장 잘 맞는 방법을 사용해보시길 바랍니다.
목차
- 원리금 균등 상환이란
- 원금 균등 상환이란
- 만기일시 상환이란
원리금 균등 상환이란
원리금 균등 상환이란 매월 같은 금액을 상환하는 방식을 말합니다. 여기서 매월 같은 금액에는 이자와 원금이 모두 들어갑니다. 원리금 균등분할 상환이라고 하는데요. 전문 금융 플랫폼 핀다에서 알기 쉬운 설명이 있어서 가져와봤습니다. 아래 사진을 참고해 주세요.
위에서 사진에서 매월 갚는 원금과 이자가 거의 동일한 것 처럼 나와있습니다. 실제로는 이렇지는 않습니다. 원금이 많이 남아있는 초기에는 상대적으로 이자가 많죠. 따라서 상환 처음 여러달 동안은 이자 비율이 많고 원금 비율은 조금 작습니다. 시간이 갈수록 남은 빌린 돈인 원금은 줄어듭니다. 따라서 내야 할 이자도 줄어들지요.
풀어서 설명하기에 조금 어려움이 있는데요. 예시를 들어 설명해보겠습니다.
100만원을 연 12%로 6개월간 빌렸을 때의 원금과 이자입니다. 상환금, 납입원금, 이자에 주목을 합시다. 총 상환금은 172,548원으로 6개월 모두 동일합니다.
원리금 균등 상환은 내가 은행에 내야하는 돈이 매월 동일함을 아시면 됩니다. 따라서 좀 더 직관적으로 내가 매월 얼마를 갚아야 하는지 한눈에 알 수 있겠죠. 이러한 간편함 때문에 저 개인적으로도 가장 많이 사용하는 대출 상환방식이기도 합니다.
원금 균등 상환이란
다음으로 원금 균등상환이 있습니다. 원리금 균등상환이랑은 약간 다릅니다. 어떤 차이가 있을까요? 아래 사진을 참고하여 설명해보겠습니다.
원금 균등상환은 매월 갚아나가는 원금이 같습니다. 하지만 이자는 매월 다릅니다. 빌린돈인 원금을 상환함에 따라 내야 하는 이자가 점점 줄어들기 때문이죠. 따라서 가장 처음 내는 돈이 가장 많고 점점 더 상환해야 하는 돈이 줄어드는 방식입니다. 아래 예시에서 더욱 자세히 설명해보겠습니다.
보시다시피 납입원금이 166,667원으로 모두 동일합니다. 하지만 매월 내야하는 상환금이 176,667원 ~ 168,333원으로 항상 다릅니다. 이자가 다르기 때문이지요.
원리금 균등상환 방식이랑 비교를 한다면 초기에 상환 부담이 더욱 큰 방식이라고 볼 수 있습니다. 대출을 받자마자 가장 상환 부담이 크다면 아무래도 힘들 것 같습니다. 그래서 원금균등상환방식보다는 원리금 균등상환 방식을 많이 사용하는 것 같네요.
만기일시 상환이란
마지막으로 투자자들이 좋아하는 만기일시 상환 방식이 있습니다. 만기일시 상환방식은 앞선 두 방식과는 많이 다릅니다. 원금을 아예 갚지 않기 때문입니다.
만기 되는 시점에 모든 원금을 갚는 방식입니다. 따라서 원금을 매월 갚아나갈 필요가 없습니다. 상대적으로 월 상환 부담이 아주 적습니다. 하지만 마지막에 큰돈을 한꺼번에 내야 한다는 부담이 있죠.
예시처럼 납입원금은 대출이 끝나는 시점까지 전혀 없습니다. 이자만 갚아나가면 됩니다. 이러한 특성때문에 투자에 많이 사용이 됩니다. 큰돈을 굴려야 돈이 되는 투자의 경우 만기 일시 상환 방식을 사용해 수익률을 극대화하는 경우가 있습니다.
또한 월 수입이 작아서 매월 내는 큰 상환금이 부담이 된다면 만기 일시 상환 방식을 택해야겠죠. 상대적으로 봤을 때 총 내야 하는 이자는 가장 많습니다. 은행에서는 만기 일시 상환 방식을 가장 좋아하겠군요.
마지막으로 제가 사용하는 꿀팁을 남겨보겠습니다. 다음을 비롯한 아무 포털사이트에 '대출이자 계산기'라고 검색을 해보세요. 내 대출의 이자, 원금, 상환방식에 따라 매월 얼마를 갚아야 할지 알 수 있습니다. 저 같은 경우 대출을 받기 전에 필수적으로 확인합니다. 상환방식을 선택할 때도 도움이 되고요.
본글을 읽고 대출을 합리적으로 받으시면 좋겠습니다. 어떠한 상환방식을 사용하든 과도한 대출은 독이 될수 있다는 점을 항상 기억하시길 바랍니다. 좋은 대출 관련 정보가 있으면 또 포스팅해보도록 하겠습니다.
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